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So sparen Sie für das College mit einem 529-Plan, einem Depotkonto und mehr

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Wenn ein Baby kommt, ändern sich die finanziellen Prioritäten. Abgesehen davon, Wein vom Budget abzuziehen und hinzuzufügen Windeln, denken Sie darüber nach, welche Schritte Sie jetzt unternehmen können, die sich später auszahlen.

In einer Zeit, in der das College teuer ist, die Hauspreise steigen, und eine historische Anzahl von Menschen sind arbeitslos melden, möchten Sie alles dafür tun, dass Ihr Kind eine stabile Zukunft hat. Die Unterstützung bei hohen Ausgaben beim Eintritt ins Erwachsenenalter kann ihnen den Vorsprung verschaffen, den sie benötigen, um ein finanziell abgesichertes Leben zu führen.

Um Ihnen bei der Entscheidung zu helfen, wo Sie Ihr Geld aufbewahren, haben wir mit einem Finanzexperten gesprochen, der uns Insiderinformationen zu verschiedenen Konten gegeben hat.

Sehen Sie sich für College-Ersparnisse 529 Pläne an

Mutter und Tochter, die mathematische Probleme lösen

Bildnachweis: Getty Images / FlamingoImages

Staatlich und schulisch geförderte 529-Pläne sind beliebte Optionen, wenn Sie für College-Kosten sparen.

Diese staatlich oder institutionell geförderten Pläne helfen Eltern, die Bildungskosten durch zwei Komponenten zu decken – vorausbezahlte Studiengebühren und Bildungsersparnisse.

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So funktioniert Prepaid-Unterricht

Vorausbezahlte Studienpläne sind so ziemlich das, wonach sie sich anhören – Sie zahlen im Voraus für College-Credits, die ein Student verwenden kann, wenn er bereit ist, auf eine öffentliche oder private Schule zu gehen.

Pläne können garantieren, dass Ihre im Voraus bezahlten Studiengebühren heute die Kosten des Colleges morgen decken, selbst wenn sie steigen, sodass Sie sich möglicherweise zu einem niedrigeren Preis sichern können. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass sie nicht von der Bundesregierung unterstützt werden und auch nicht alle Staaten für sie garantieren, was bedeutet, dass Sie einen Teil oder Ihre gesamte Investition verlieren könnten.

Es gibt ein paar andere Nachteile zu berücksichtigen, einschließlich der Tatsache, dass nur etwa ein Dutzend Staaten wie Florida und Maryland akzeptieren derzeit neue Bewerber, und Sie können Credits möglicherweise nur zu bestimmten Zeiten einlösen Schulen. Neben der Erfüllung bestimmter Aufenthaltsvoraussetzungen sind Unterkunft und Verpflegung oft von diesen Plänen ausgenommen.

Wenn Ihr Kind ein Stipendium erhält oder den vorausbezahlten Unterricht nicht nutzt, können Sie möglicherweise Credits auf ein anderes Familienmitglied übertragen oder eine Rückerstattung beantragen. Lesen Sie unbedingt die Regeln Ihres Plans, bevor Sie teilnehmen, damit Sie wissen, welche Optionen Sie in jedem Szenario haben.

So funktioniert Bildungssparen

Die zweite zu berücksichtigende Option ist das 529-Plan-Bildungssparkonto, das etwas mehr Flexibilität bietet. „Ich nenne sie die Roth IRA der Hochschulplanung“, sagt Melanie Kahrs, zertifizierte Finanzplanerin und Vermögensverwalterin bei Campbell Vermögensverwaltung. Das liegt daran, dass Sie Geld nach Steuern einzahlen, das Konto steuerbegünstigt wächst und Sie Geld abheben können steuerfrei, wenn Sie es für qualifizierte Bildungsausgaben verwenden, ähnlich wie die Roth IRA arbeitet Ruhestand.

„Ich nenne sie die Roth IRA der Hochschulplanung“, sagt Melanie Kahrs.

Je nach gewähltem Plan wird Ihr Geld auf ein verzinsliches Sparkonto bei einer Bank eingezahlt oder in einen Investmentfonds oder ein ETF-Portfolio investiert. Wie bei vorausbezahlten Studiengebühren werden Ihre Investitionen nicht von der Landes- oder Bundesregierung garantiert, obwohl Sie nach bestimmten Produkten suchen könnten, die von der FDIC-Versicherung abgedeckt sind.

All dies kommt mit einem wichtigen Kleingedruckten: Wenn Sie Geld für etwas anderes als qualifizierende Ausgaben abheben, werden Sie normalerweise mit einer Steuerstrafe von 10 % belegt.

Glücklicherweise ist die Liste der qualifizierenden Ausgaben ziemlich breit – Sie können das Geld verwenden, um Studiengebühren, Unterkunft und Verpflegung, Studiengebühren und bildungsbezogene Ausgaben wie einen Laptop zu decken. Sie können die Mittel auch für Grund- und Sekundarschulbildung und manchmal für Universitäten außerhalb der USA verwenden.

Und wenn sich Ihr Kind entscheidet, nicht aufs College zu gehen, haben Sie laut Kahrs immer noch Optionen. Hier sind einige Szenarien, in denen Sie Abhebungen ohne Strafe vornehmen können – obwohl die Einnahmen steuerpflichtig sein können:

  • Wenn sich Ihr Kind für eine Berufsschule entscheidet: Der Begünstigte kann Mittel für eine förderfähige Berufsschule oder ein Ausbildungsprogramm verwenden.
  • Wenn sich Ihr Kind an einer Militärakademie einschreibt: Sie können den Barwert ihrer Ausbildung an der U.S. Military Academy, Naval Academy, Air Force Academy, Coast Guard Academy oder Merchant Marine Academy abheben.
  • Wenn Ihr Kind ein Stipendium erhält: Sie können den Betrag des Stipendiums ohne Strafe in Anspruch nehmen, sodass Ihr Kind immer noch einen Anreiz hat, auf eine volle Fahrt hinzuarbeiten.
  • Wenn Sie die Schulden eines Studienkredits zurückzahlen möchten: Dank des SECURE Act können Sie bis zu 10.000 USD verwenden, um Studentendarlehen für den Begünstigten abzuzahlen, und weitere 10.000 USD für jedes Geschwister des Begünstigten.

Wenn Sie bereit sind, ein Anlagekonto für Bildungsersparnisse einzurichten und zu verwalten, empfiehlt Kahrs, mit einem Finanzberater zusammenzuarbeiten oder eine altersabhängige Anlageoption zu wählen. Dies ist eine Art von Plan, bei dem der Anbieter die Vermögensallokation anpasst, wenn Ihr Kind älter wird. Im Allgemeinen wird das Portfolio konservativer, je näher Ihr Kind dem College-Alter kommt.

Sie sollten sich auch über andere Einschränkungen, Gebühren im Zusammenhang mit diesen Konten sowie steuerliche Auswirkungen informieren, die Sie möglicherweise betreffen.

Ziehen Sie für Geldgeschenke Depotkonten in Betracht

Vater spielt mit Tochter im Wohnzimmer

Bildnachweis: Getty Images / Geber86

Ein Depotkonto kann über die Ausbildungskosten hinausgehen, obwohl der Begünstigte das Geld ausgeben kann, wie er möchte.

Konten nach dem Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) und nach dem Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) sind Vehikel Sie können verwenden, um Kindern Geld oder Eigentum zu geben, unabhängig davon, ob es sich um Ihre eigenen oder nicht mit Ihnen verwandten Personen handelt alle. Bei einem Depotkonto ist Ihr Kind der Begünstigte und Sie verwalten das Konto, bis es je nach Bundesland zwischen 18 und 25 Jahre alt ist.

Diese Konten können als Sparkonten oder Anlagekonten eingerichtet werden. Neben Geldgeschenken können Sie mit der UTMA Immobilien oder andere wertvolle Vermögenswerte für ein Kind übertragen und verwalten.

Gerade ein Depotkonto kann im Laufe von 10 bis 15 Jahren exponentiell wachsen. Sie könnten also das Konto verwenden, um Geld für sie zu verstauen erste Hypothek, Hochzeit oder sogar ein Gap Year vor dem College.

Da das Konto dem Kind gehört, kann ein Teil des Einkommens mit dessen Steuersatz statt mit Ihrem eigenen besteuert werden. Das bedeutet aber auch, dass Sie das Geld an sie weitergeben müssen. Ein Kind, das finanziell nicht so geschickt ist, könnte alles an einem Tag ausgeben, sagt Kahrs. Kinder brauchen Zeit, um den Wert des Geldes zu verstehen, und Sie können dabei helfen, indem Sie ihnen Finanzunterricht erteilen. Aber letztendlich können Sie Ihrem Kind nicht vorschreiben, wie es seine Gabe nutzt.

Für etwas mehr Kontrolle kann ein Maklerkonto der richtige Weg sein

Ein spezieller Raum für Hausaufgaben kann Kindern helfen, sich zu konzentrieren.

Bildnachweis: Getty Images / Obradovic

Wenn Sie vorhaben, Ihrem Kind finanzielle Orientierung zu geben, kann ein Maklerkonto eine kluge Wahl sein.

Wenn Sie sicherstellen möchten, dass Ihr Kind nicht alle Geschenke am falschen Ort ausgibt, kann ein Maklerkonto, das Ihnen gehört (oder ein gemeinsames Konto mit Ihrem Partner) kann Ihnen mehr Mitsprache darüber geben, wie Ihr Kind ein Geschenk verwenden kann. Da das Konto auf Ihren Namen lautet, können Sie kontrollieren, wie das Geld ausgegeben wird. Dies könnte ein Maklerkonto sein, das Sie bei Charles Schwab, Fidelity oder Vanguard eröffnen könnten.

„Das einzige, was man in Zukunft beachten muss, sind Schenkungsregeln“, sagt Kahrs. Im Moment müssen Sie die bezahlen schenkungssteuer wenn Sie Ihrem Kind in einem Jahr mehr als 15.000 US-Dollar (oder 30.000 US-Dollar als Ehepaar) geben. Wenn Sie vorhaben, eine große Summe zu spenden, sollten Sie erwägen, jährlich kleinere Beträge zu verschenken.

Für kurzfristige Ziele, Forschungs-CDs und hochverzinsliche Sparkonten

Vater und Sohn spielen Basketball

Bildnachweis: Getty Images / AzmanL

Wenn Sie mit einem engeren Zeitplan arbeiten, sollten Sie liquide Anlageoptionen in Betracht ziehen.

Angenommen, Ihr Kind ist 14 und es ist noch ein paar Jahre davon entfernt, einen Satz Räder zu brauchen. Alles, was innerhalb von fünf Jahren angeschafft werden muss – etwa ein Auto oder ein Musikinstrument – ​​kann laut Kahrs auf einem kurzfristigen Liquiditätskonto angespart werden. Das könnte ein sein Sparkonto mit hoher Rendite, Tagesgeldkonto oder Einlagenzertifikat (CD).

Alles, was Sie innerhalb von fünf Jahren anschaffen müssen – etwa ein Auto oder ein Musikinstrument – ​​können Sie auf einem kurzfristigen Liquiditätskonto anlegen.

Eine CD ist ein Sparvehikel, bei dem Sie Geld für eine bestimmte Zeit bis zur Fälligkeit anlegen. Übliche Laufzeiten sind sechs bis 24 Monate oder mehr. Sie können normalerweise keine regelmäßigen Einzahlungen auf die CD vornehmen; es ist eher ein Set-and-Forget-Sparfahrzeug.

Einige hochverzinsliche Spar- und Geldmarktkonten konkurrieren mit den Zinssätzen von CDs und könnten eine bessere Option sein, wenn Sie regelmäßig Bargeld einzahlen möchten. Vergleichen Sie die von Banken und Kreditgenossenschaften angebotenen jährlichen prozentualen Renditen (APYs), um zu sehen, wo Sie die beste Rendite erzielen können.

Was auch immer Sie wählen, beginnen Sie früh und bleiben Sie auf Kurs

Beginnen Sie mit einer ablenkungsfreien Lernumgebung.

Bildnachweis: Getty Images / blackCAT

Die Zukunft ist rosig, wenn Sie früh mit dem Sparen beginnen.

Kahrs betont, wie wichtig es ist, früh anzufangen und konsequent zu sein. Selbst kleine Beträge von 25 US-Dollar pro Monat oder Gehaltsscheck können sich summieren, wenn Sie über 10 bis 15 Jahre sparen oder investieren. Und Sie können Ihre Beiträge jederzeit erhöhen, wenn Ihr Einkommen steigt oder Sie einen Barbonus erhalten. Wählen Sie ein Sparziel und richten Sie eine automatische Überweisung von Ihrem Girokonto ein, damit Sie bares Geld anlegen können, ohne darüber nachzudenken.

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